引 言

　　本文档对银联卡闪付联机小额免密产品的收单侧技术方案进行描述。

　　闪付联机小额免密产品是指银联IC卡通过非接方式在线下实体终端进行的联机交易(包括消费和预授权)，当交易金额低于既定限额(可称为“免密限额”)时，持卡人无需输入账户交易密码，实现非接快速支付功能的产品。

　　本文档针对上述产品需求提出收单技术方案，供收单机构、POS终端厂商参考。

　　1 范围(略)

　　2 规范性引用文件(略)

　　3 概述

　　通过终端和收单系统配套改造，使境内POS终端满足闪付联机小额免密产品的受理需求。同时实现以下目标：

　　——终端处理功能满足试点阶段一、试点阶段二和全面支持推广阶段的要求，兼容不同维度业务需求(境内/境外银联卡、借/贷记卡)。

　　——可通过远程更新实现不同阶段的终端处理逻辑切换，实现必要参数(如QPS限额等)的远程更新，存在变动可能性的功能点设置开关控制，避免终端反复改造。

　　——统筹考虑CDCVM(现阶段主要用于移动设备卡)在终端受理的应用。

　　试点阶段一在技术上指部分贷记卡和部分借记卡参与产品试点的阶段，试点阶段二在技术上指全部贷记卡和部分借记卡参与产品试点的阶段，全面支持推广阶段在技术上指全部卡片支持的阶段。以上阶段的划分和技术方案均针对境内发行银联卡，对境外发行银联卡各阶段处理逻辑保持一致。具体处理需求见第4章功能需求。

　　4 功能需求

　　4.1 试点阶段一

　　4.1.1 受理境内发行银联卡

　　实现以下业务需求：

　　——QPS BIN表(BIN表A)范围以内，在QPS限额以下(含QPS限额，下同)：终端不提示输密(分体式终端在主机和密码键盘界面均不提示，下同)。

　　——免签限额以下，凭证“免签名”，免签凭证打印要求见4.5节。

　　——其他情况：终端提示“请输入密码”，支持PIN ByPass，凭证不采用免签名方案。

　　4.1.2 受理境外发行银联卡

　　实现以下业务需求：

　　——终端输密提示：贷记卡在QPS限额以下，终端不提示输密;贷记卡在QPS限额以上，按《中国银联IC卡技术规范》(以下采用“qUICS规范”指代)，由终端与卡片协商的CVM结果确定是否提示输密;终端支持PIN ByPass。借记卡按qUICS规范，由终端与卡片协商的CVM结果确定是否提示输密;终端支持PIN ByPass。

　　——凭证打印：在免签限额以下，凭证“免签名”，免签凭证打印要求见4.5节;在免签限额以上，凭证不采用免签名方案。

　　注意：终端与卡片协商的CVM方式包含PIN、CDCVM、签名，当卡片要求PIN且终端支持PIN时，终端提示输密;否则终端均不提示输密。

　　4.2 试点阶段二

　　4.2.1 受理境内发行银联卡

　　实现以下业务需求：

　　贷记卡：

　　——在QPS限额以下：终端不提示输密。

　　——其他：终端提示“请输入密码”，支持PIN ByPass，凭证不采用免签名方案。

　　借记卡：

　　——与试点阶段一一致(BIN表方式)，但采用BIN表B判断。

　　——试点阶段二所采用的BIN表B中仅包含借记卡卡BIN，包含试点阶段一BIN表A中全部借记卡BIN号以及在试点阶段二投入试点的借记卡BIN号。

　　对于借贷记卡，免签限额以下，凭证“免签名”。

　　4.2.2 受理境外发行银联卡

　　与试点阶段一一致。

　　4.3 全面支持推广阶段

　　4.3.1 受理境内发行银联卡

　　贷记卡：与试点阶段二一致。

　　借记卡：借记卡全部支持闪付联机小额免密后，与贷记卡处理一致。

　　4.3.2 受理境外发行银联卡

　　与试点阶段一一致。

　　4.4 针对免密限额超限等交易失败的后续终端处理

　　如当前交易执行小额免密处理，但超过发卡行闪付小额免密限额控制，发卡行拒绝交易并返回“交易金额超限”应答码，终端交易失败并提示金额超限。因金额超限拒绝交易的应答码复用现有“交易金额超限”应答码，终端提示上不进行区分。

　　当操作者(收银员)发现终端“金额超限”提示后，应选择菜单中“闪付凭密”交易，该交易选项下，终端将强制提示密码输入，且不支持PIN ByPss。但是，“闪付凭密”选项下发起的所有交易均不再属于闪付小额免密交易。

 

　　4.5 凭证打印

　　若当笔交易符合“免签名”要求，则进行如下处理：

　　——热敏打印机：不打印签名栏，原签名栏区域打印“交易金额不足XX元，无需签名”，其中XX元与“免签限额”参数一致(下同);

　　——针式打印机：签名栏区域空白处打印“交易金额不足XX元，无需签名”。

　　4.6 移动设备卡CDCVM功能

　　移动设备卡产品的受理有特定需求，即如卡片不要求PIN，且CDCVM已执行，则终端不提示输密。

　　4.7 参数要求

　　4.7.1 应用参数

　　终端新增参数，控制快速业务金额。

　　表1 下发参数表

 

　　4.7.2 功能控制参数

　　终端通过功能控制参数启用或关闭某项功能、启用或取消某项处理逻辑。

　　终端处理逻辑中使用的新功能控制参数定义如下。

　　表2 功能控制参数

 

　　上述控制参数存在优先级，具体逻辑关系参见“终端处理逻辑”部分。

　　5 终端处理逻辑

　　5.1 终端总体逻辑

 

图1 闪付联机小额免密产品终端处理逻辑图

　　注意：

　　——终端与卡片交互应采用快速借贷记流程(qUICS/qPBOC)处理。

　　——终端与卡片协商CVM 结果的过程在GPO 已完成，本逻辑处理图中自“启用快速业务”判断起后续判断逻辑不属于IC 卡交互流程，属于终端应用层处理逻辑。

 

　　5.2 参数控制说明

　　5.2.1 QPS 控制

　　试点之前：试点商户逐步改造终端，装载BIN表A和BIN表B，此时关闭“非接快速业务标识”，终端处理逻辑与现行方式完全一致。

　　试点阶段一：启用“非接快速业务标识”，启用“BIN表A标识”，关闭“BIN表B标识”，此时贷记卡和借记卡均部分参与，通过BIN表A判断是否支持本产品。

　　试点阶段二：启用“非接快速业务标识”，关闭“BIN表A标识”，启用“BIN表B标识”，此时境内贷记卡完成全部切换，无需卡BIN判断，但借记卡尚未实现全部切换，因而需使用BIN表B判断。

　　全面支持推广阶段：启用“非接快速业务标识”，关闭“BIN表A标识”，关闭“BIN表B标识”。

　　5.2.2 CDCVM 控制

　　CDCVM 作为独立于QPS 的一项业务功能，其是否启用与QPS 业务无强关联性。

　　如商户支持CDCVM，启用“CDCVM 标识”，否则关闭。该标识默认取值为“1”，即改造后终端默认均支持移动设备卡CDCVM。

　　5.2.3 小额免签控制

　　小额免签与QPS 业务相对独立，但遵循“免密必免签”原则，开通QPS 的商户终端均支持小额免签;未开通QPS的商户，如纳入免签商户管理，终端亦支持小额免签。

　　小额免签与与CDCVM完全独立，其是否开启与CDCVM业务是否开启无强关联性。

　　6 方案前提条件和注意事项

　　6.1 BIN表设置说明

　　BIN表A：试点阶段一过程中参与试点的贷记卡和借记卡BIN号，在试点阶段一结束、试点阶段二开始时，BIN表A通过“BIN表A标识”参数的控制而关闭使用。

　　BIN表B：试点阶段二过程中参与试点的借记卡BIN号，包含试点阶段一BIN表A中的全部借记卡BIN号、以及在试点阶段二投入试点的借记卡BIN号。在试点阶段二结束、全面支持推广阶段开始时，BIN表B通过“BIN表B标识”参数的控制而关闭使用。

　　注意，BIN表A和BIN表B均在试点开始前随程序灌装入终端，根据不同阶段的切换而启用或关闭，后续不再变更，即：如BIN表B与BIN表A的借记卡BIN号部分存在差异，则该差异必须在试点开始前提前明确，后续不再进行变更。

　　卡BIN可以是借记、贷记或准贷记。考虑到终端容量和交易速度的要求，卡BIN上限为100个。

　　6.2 终端IC处理内核影响

　　方案在正常GPO完成后插入读取卡片货币代码的步骤，改变了现有qUICS流程，需对终端内核进行改造。

　　方案支持CDCVM，将其做为CVM一种方式，改变了现有qUICS终端侧处理逻辑和流程，需对终端内核进行改造，具体CVM协商处理流程见6.4节“CDCVM应用说明”。

　　6.3 内外卡判断说明

　　本处理逻辑中的“外卡”指境外发行的银联卡。

　　GPO处理完成后，终端通过Get Data获取Tag 9F51、TagDF71(应用货币代码)，如Tag 9F51、TagDF71其中一个为人民币，则该卡视为“内卡”处理;如Tag 9F51、TagDF71均为非人民币，则该卡视为“外卡”处理。

　　6.4 CDCVM应用说明

　　6.4.1 终端与卡片协商CVM过程

　　本节阐述的终端与卡片协商CVM过程指qUICS流程中终端IC卡内核与卡片间交互的过程，不包括应用层处理。CDCVM的引入对终端内核处理卡片返回的交易属性标签(卡片对CVM的要求)的机制产生影响和变化，具体如下：

　　支持超过一个CVM的终端应当查询卡片交易属性(Tag 9F6C)的第1字节第8位(需要联机PIN标识)、第2字节第8位(CDCVM已执行标识)、以及第1字节第7位(需要签名标识)，决定卡片选择哪个CVM。如第1字节位8=“1”，终端应当执行联机PIN校验，不再查询第2字节位8和第1字节位7;如第1字节位8=“0”，终端应当查询第2字节位8。如第2字节位8=“1”(卡片端CDCVM已执行)，终端应认为卡片要求CDCVM作为CVM方式并且已完成校验;如第2字节位8=“0”，则终端应当检查第1字节位7。除非终端支持联机PIN，否则卡片不会设置第1字节第8位。卡片逻辑不会将第1字节位8和位7都设置，但第2字节位8可能与第1字节位8或位7同时存在。

　　6.4.2 CDCVM卡片数据设置

　　卡片向终端返回的Tag 9F6C中包含是否已完成CDCVM的信息。

　　表3 Tag 9F6C取值含义

 

　　Tag 9F6C的生成逻辑由卡片内部完成。

　　6.4.3 免签判断

　　终端在收到交易成功的联机响应报文后，根据以下条件判断是否对交易凭证做免签处理：

　　——功能标识检查：终端支持小额免签，即“免签标识”取值为“1”;

　　——交易金额检查：交易金额小于等于免签限额，交易金额以响应报文域4(交易金额)为准。

　　7 终端报文接口

　　7.1 PIN状态

　　终端应遵守《销售点(POS)终端应用规范》要求，域22“服务点输入方式码”应与域52“个人标识码数据”填写情况一致，即域22准确标识当前交易是否存在PIN密文。

　　8 收单侧平台要求

　　8.1 参数下载

　　收单处理平台应能实现前述应用和功能控制参数的远程更新，并支持收单机构或专业化服务机构配置下载任务。

　　8.2 转接报文接口

　　收单平台向转接平台传递的报文中使用60.2.6域作为免密标志位，取值为“1”表示当前交易为免密交易。通过对终端上送交易报文的检查来判断是否在向转接传递的报文中置免密标志位，当以下条件都满足时，收单平台置60.2.6域为“1”，否则置60.2.6域为“0”，并执行后续处理流程。具体判断逻辑如下：

　　——交易类型检查：仅限于普通消费、自助消费、预授权、自助预授权。

　　——交易金额检查：交易金额(终端报文4域)小于QPS限额。

　　——交易方式检查：采用非接快速流程的IC卡交易，终端上送报文中包含55域(IC卡数据)，且22域(服务点输入方式)前两位取值为“07”，即快速PBOC借贷记IC卡读入(非接触式)。

　　——个人识别码数据检查：终端上送报文中不包含52域(个人识别码数据)。

　　——商户限制：商户号应属于在免密商户白名单。

　　——卡片范围检查：仅在试点阶段一和试点阶段二中需要执行，用于检查交易主账号是否属于非接快速业务范围(试点阶段一检查卡BIN，试点阶段二初期检查全体贷记卡和借记卡BIN表，借贷记均完成切换后不再检查)。

　　8.3 终端应答报文(可选)

　　对于满足闪付联机小额免密要求(8.2节)的交易，收单平台向终端返回成功交易应答时，可在报文中给出备注栏打印文字“交易金额不足XX元，无需签名”，其中XX元与“免签限额”参数一致。

　　凭证打印免签名由终端本地逻辑处理为主，终端自行决定是否在凭证上打印免签相关表述，因此本节的收单平台响应报文要求为可选要求。后台返回的打印文字将与其他营销信息一同打印在凭证备注栏，并优先打印营销信息。