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移动支付空中圈存技术研究

来源:一卡通世界      作者:张湘东,张文安,谢云      2011/12/26 21:51:21

    摘要:空中圈存作为移动支付业务的核心功能之一,为移动支付业务提供了与传统IC卡支付业务所不同的非常重要的差异化服务。本文在对空中圈存业务实现原理及关键问题进行分析的同时,对空中圈存技术中的圈存安全机制、交易保护机制等重点问题进行了深入研究,提出了一种可行的空中圈存技术实现方案,供移动支付运营商及应用方在发展空中圈存业务过程中参考。

    1 引言

    随着手机智能卡RFID 技术的发展,SIMPass、eNFC、RF-SIM 等使用手机智能卡实现非接触式应用的技术陆续为广大用户所接受,基于RFID 的移动支付业务已经在全世界范围内蓬勃发展。相比起传统IC卡方式的非接触式应用,手机智能卡除具备随身携带的便利外,一个非常重要的特性是可以通过手机屏幕实现与用户之间的交互,同时还可以利用手机所提供的数据通道实现与后台系统的交互。利用上述技术,可以实现让用户随时随地完成钱包充值、消费记录查询等手机钱包的管理功能,给消费者提供远远超出传统IC卡的用户体验。这就是本文所要讨论的空中圈存技术。

    空中圈存是指用户通过操作手机STK 菜单或者手机客户端, 使用OTA 或者BIP 等无线方式与后台支付系统进行通信,完成对手机智能卡内钱包的充值、查询、消费等功能。空中圈存是移动支付业务区别于传统公交、银行、校企等IC卡应用的一个非常重要的差异, 它所提供的这种随时随地进行钱包管理的能力, 对于应用方提高服务水平、降低服务成本、提升用户体验等都有着非常重要的意义,可以大大丰富移动支付业务的功能。

    2 空中圈存技术发展现状

    空中圈存是一项非常新的技术,技术的成熟度还有待提高,目前在国内外的正式应用还不多。下面分别从网络架构、交易流程、存在问题等方面对现有空中圈存技术的发展情况进行介绍。

    2.1 网络总体结构

    现有方案空中圈存业务网络结构如图1 所示。

现有方案空中圈存业务网络结构

    由于BIP(bearer independent protocol,承载无关协议)技术尚未成熟,因此目前空中圈存业务主要通过OTA(即数据短信)的方式实现,从网络架构上看主要包括以下几部分。

    (1) 手机终端/SIM 卡手机终端需支持数据短信。SIM 卡中预置了移动支付应用方的手机钱包,并且支持空中圈存功能。
    (2)短信网关:短信网关是空中圈存业务的短信通道,负责转发上下行短信。
    (3)移动支付应用方平台:移动支付应用方是指公交、银行及其他使用空中圈存业务的第三方系统。为实现短信的收发,移动应用方平台需作为短信SP 连接到短信网关,负责完成以下功能:
    · 负责数据短信的接收、发送以及加解密处理;
    · 负责验证业务请求的有效性,根据业务类型进行相应的业务处理,并将处理结果返回到卡端;
    · 负责与支付平台进行交互完成圈存扣款等相关工作;
    · 负责完成空中圈存业务的事务保证。
    (4)支付平台:支付平台负责管理用户的支付账户, 完成账户绑定、账户支付、平账及清/结算等功能。支付平台可能由银行或其他第三方支付平台提供,不同的应用方可能使用不同的支付平台。

    2.2 交易流程

    由于空中圈存包含的交易流程很多,这里仅以手机钱包圈存流程进行说明。用户通过空中圈存进行钱包充值前,需要事先将手机钱包与支付账户进行绑定。现有方案手机钱包圈存交易流程如图2 所示。

现有方案手机钱包圈存交易流程

    ①用户通过点选手机UTK 菜单的“充值菜单”,将充值请求信息通过数据短信形式发送到应用方平台;
    ②应用方平台将圈存短信内容进行解析,首先对验证圈存请求是否由合法的手机钱包发起;
    ③确认请求的合法性后,应用方平台向支付平台发起扣款;
    ④支付平台验证扣款请求合法性后,从用户手机钱包绑定的支付账户中进行扣费,返回扣款结果;
    ⑤应用方平台记录交易信息,并生成圈存结果数据短信返回SIM 卡;
    ⑥圈存结果通过数据短信形式发送到手机终端,手机终端将数据短信透传到SIM 卡进行处理;
    ⑦SIM 卡上的空中圈存应用验证圈存结果的有效性,并根据圈存结果,对手机钱包的余额进行更新;
    ⑧SIM 卡将钱包更新情况以充值确认数据短信形式发送到应用方平台;
    ⑨应用方平台收到充值确认短信后进行记录,如钱包更新失败则需要与支付平台进行平账处理。

分享到新浪微博         责任编辑:苏洁   投稿邮箱:editor@yktworld.com
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